Null-Prozent-Finanzierung - Vorteile, Nachteile und versteckte Fallen
Schulden machen? Für viele Verbraucher normal. Und der Handel macht es einem leicht mit der Null-Prozent-Finanzierung. Doch was steckt hinter diesem Angebot? Erfahren Sie mehr über die Vorteile und Nachteile einer zinslosen Finanzierung.
Für Kunden ist es ein attraktives Angebot, Händler wollen mit der Null-Prozent-Finanzierung ledliglich ihre Verkaufszahlen steigern. Das machen sich Verbraucher viel zu selten bewusst. Sie finanzieren mittlerweile immer häufiger auch niedrigpreisige Produkte oder Artikel für den täglichen Bedarf.
Die Null-Prozent-Finanzierung
Die Null-Prozent-Finanzierung ist in der Regel nichts anderes als ein klassischer Ratenkredit mit fester Laufzeit und Ratenhöhe. Zinsen fallen für den Kreditnehmer nicht an. Der Händler erhält den Kaufpreis über den Kredit, Sie als Kunde zahlen die Raten für das Produkt an das kooperierende Kreditinstitut.
Wer an einer Null-Prozent-Finanzierung verdient
Der Händler steigert mit dieser Art der Finanzierung seinen Umsatz. Auch wenn er einen Betrag für die Finanzierung an die Bank zahlen muss, lohnt sich das Geschäft. Denn die versteckten Kosten bezieht der Händler vorab in die Kalkulation seiner Preise mit ein.
Die Kreditinstitute bekommen neue Kunden und deren Daten sozusagen frei Haus. Sie müssen keine teure Werbung schalten. Die Null-Prozent-Finanzierung lohnt sich also auch für diese. Durch den Kreditvertrag lernen Banken den Kunden besser kennen und können problemlos maßgeschneiderte Angebote für zukünftige Verträge unterbreiten.
Vorteile einer Null-Prozent-Finanzierung
- Einkaufen ohne zusätzliche Kosten, auch wenn Sie knapp bei Kasse sind.
- Shoppen, ohne vorher sparen zu müssen. Das Sparkonto bleibt unangetastet.
- Überbrückung vorübergehender finanzieller Engpässe.
Nachteile einer Null-Prozent-Finanzierung
- Mit einer Null-Prozent-Finanzierung beworbene Produkte sind vielleicht viel teurer als bei anderen Anbietern.
- Geringe Verhandlungsmöglichkeit über den Kaufpreis.
- Kleine Raten und lange Laufzeiten lenken vom Kaufpreis ab. Zudem besteht das Risiko, den Überlick über die monatlichen Zahlungen zu verlieren.
- Einstieg in Verschuldung möglich.
- Vermehrt unüberlegter und unnötiger Konsum.
Versteckte Fallen bei Null-Prozent-Finanzierungen
Versteckte Zusatzkosten
Mitunter verstecken sich zusätzliche Gebühren im Kleingedruckten - für die Kontoführung beispielsweise. Hinterfragen Sie, ob diese tatsächlich vereinbart werden durften. Es gibt mittlerweise einige Urteile zu Bearbeitungsgebühren und Entgelten.
Restschuldversicherung, Kreditausfallversicherung oder Ratenschutzversicherung
Immer wieder wollen Kreditgeber Verbrauchern diesen angeblich unverzichtbaren Schutz verkaufen. Eine derartige Versicherung soll Probleme bei der Ratenzahlung absichern, der Schutz ist beim Abschluss bereits voreingestellt.
Wir raten von einer Restschuldversicherung ab: Sie ist teuer und beinhaltet viele Ausnahmen, so dass die Versicherungen im Notfall häufig nicht greifen. Lehnen Sie den Abschluss derartiger Zusatzgeschäfte ab. Lassen Sie entsprechende Passagen aus dem Vertrag streichen.
Rahmenkredit versteckt im Kleingedruckten
Viele Verbraucher schließen mit der Null-Prozent-Finanzierung automatisch einen weiteren Rahmenkredit ab. Hierüber aufgeklärt werden die Betroffenen nicht immer.
Beim Rahmenkredit stellt Ihnen die Bank einen Kreditrahmen zur Verfügung, ähnlich einem Dispokredit. Nutzen können Sie diesen meistens über eine separate Maestrokarte oder eine Kreditkarte.
Die Zinsen der Rahmenkredite sind häufig genauso hoch wie beim Dispokredit oder noch höher und in der Regel variabel. Kaufen Sie mit der zugeschickten Kreditkarte ein und nehmen den Kredit somit in Anspruch, kann sich die Rückzahlung teuer in die Länge ziehen: Die Bank zieht monatlich nur einen Mindestbetrag ein. Der Kreditnehmer muss die Rate aktiv erhöhen. Es besteht ein hohes Risiko, den finanziellen Überblick zu verlieren.
Sie wollen keinen zusätzlichen Kreditrahmen? Lehnen Sie diesen ab. Klären Sie, ob Ihnen die "Null-Prozent-Finanzierung" dennoch gewährt wird.
Kurze Laufzeit - hohe Abschlussrate
Insbesondere für Autos werden häufig Ratenkredite mit sehr niedrigen Raten, null Prozent Zinsen und einer kurzen Laufzeit vereinbart. Am Ende der Laufzeit kommt die böse Überraschung in Form einer hohen Abschlussrate, auch Ballonrate genannt. Viele Verbraucher müssen hierfür einen weiteren Kredit aufnehmen - natürlich verzinst.
