12 Tipps zu Geldanlage und Altersvorsorge
Die enorme Bandbreite an Geldanlageformen, unverständliche Produktinformationen und verhängnisvolle Klauseln im Kleingedruckten machen es Ihnen als Verbraucher heute schwer, Ihr Geld sicher und gewinnbringend anzulegen. Dazu kommt, dass Banken und andere Finanzinstitute ihre eigenen Provisionen meistens stärker im Auge haben als die Interessen ihrer Kunden. Mit unseren 12 Tipps zum richtigen Sparen machen Sie nichts falsch.
1. Richtige Laufzeiten wählen
Achten Sie darauf, dass die Laufzeit Ihres Sparvertrags richtig bemessen ist. Legen Sie Ihr Geld so an, dass Sie immer darüber verfügen können, wenn Sie es brauchen – wenn Sie beispielsweise heiraten, Nachwuchs bekommen, eine Immobilie kaufen wollen oder sich selbstständig machen möchten. Das gilt auch, wenn Sie langfristig etwas für die Altersvorsorge zurücklegen wollen: Sparen Sie in Etappen, indem Sie fällige Auszahlungen erneut anlegen. Verzichten Sie auf Anlageformen, bei denen Ihr Geld über Jahrzehnte fest gebunden ist.
2. Kosten im Blick behalten
Für die Verwaltung Ihres Geldes verlangen die Geldinstitute oft ein Entgelt (z. B. Kontoführung, Depotkosten, Ausgabeaufschlag, Verwaltungskosten, Provisionen). Das kann Ihre Rendite schmälern. Achten Sie bei Ihrer Entscheidung also sehr genau auf die Kosten und suchen Sie sich den preiswertesten Anbieter heraus. Achtung, manche Kosten werden nicht offen gelegt.
3. Klassische Sparformen bevorzugen
Beim Sparen mit Tages- oder Festgeld, Sparbuch, Sparbrief oder Banksparplänen machen Sie keine Fehler – hier ist Ihr Geld sicher. Wer sich über Vergleichsrechner im Internet informiert, kann Zinsen über 3,5 Prozent erreichen. Und das bei guter Einlagensicherung nach deutschem Recht.
4. Sparformen für Fortgeschrittene und Risikobewusste
Wenn Sie bereits eine größere Summe sicher angelegt haben und das Risiko nicht scheuen, kommen auch Aktienfonds mit der Option auf eine höhere Rendite als Sparform in Betracht. Besonders empfehlenswert sind Indexfonds (auch ETF genannt, englisch: Exchange-Traded-Funds) – diese sind preiswert, berechenbar, flexibel, vielseitig und vor einem Verlust bei Insolvenz der Fondsgesellschaft geschützt. Der Kauf von Indexfonds geht am günstigsten über eine Direktbank. Von Banken und Sparkassen und von Finanzvertrieben werden ETFs nicht aktiv angeboten, weil hier keine auskömmliche Provision für die Vermittler anfällt.
5. Sparen mit gutem Gewissen
Immer mehr Menschen wollen wissen, was mit ihrem Geld geschieht. Sie auch? Fragen Sie bei Ihrer Bank nach, wie Ihr Geld angelegt wird. Fällt die Antwort unbefriedigend aus, nutzen Sie die zahlreichen Sparanlagen der ethisch ausgerichteten Geldinstitute, die einen Teil der Rendite für einen guten Zweck spenden oder Geld nach klaren ökologischen oder sozialen Richtlinien anlegen. Vom Sparkonto bis zum Investmentfonds ist hier Vieles möglich.
6. Geld für die Immobilie sicher anlegen
Wenn Sie eine Immobilie kaufen möchten, sind die klassischen, weil sicheren Sparformen (Tages- oder Festgeld, Sparbrief etc.) am besten geeignet, um das notwendige Eigengeld zum Zeitpunkt des Immobilienerwerbs (= Zeitpunkt der Kreditaufnahme) verfügbar zu haben. Achten Sie unbedingt auf den richtigen Anlagezeitraum!
7. Bausparen bringt meist nichts
Bausparverträge sind in der Regel keine guten Sparverträge. Der Zinsertrag ist mager und liegt aktuell höchstens bei bis zu 0,25 Prozent. Es gibt also weitaus bessere Möglichkeiten, Ihr Geld gewinnbringend anzulegen. Lediglich bei alten Tarifen können Sie sich noch über eine Verzinsung von bis zu 4 Prozent freuen. Doch diese so genannten Renditebausparverträge werden heute nicht mehr angeboten. Und die Bausparkassen versuchen, ihre (alten) Verträge durch Kündigungen los zu werden.
8. Riestern lohnt nur unter bestimmten Bedingungen
Die Riester-Rente kann sinnvoll sein – vorausgesetzt Sie profitieren tatsächlich von der Zulagen- und Steuerförderung und schließen den richtigen Vertrag ab. Das gilt insbesondere für Geringverdiener, Alleinerziehende oder Familien mit kleinen Kindern. Um die volle staatliche Förderung auszuschöpfen, sollten Sie mindestens 4 Prozent Ihres Einkommens einzahlen, außerdem sollte die Zulagenförderung bei jeder Änderung der Lebensverhältnisse angepasst und optimiert werden.
9. Finger weg von Versicherungen
Eine sichere Geldanlage wie Festgeld oder Sparbrief ist grundsätzlich besser für die Altersvorsorge geeignet als Kapitallebens- und private Rentenversicherungen. Die beiden letzteren haben viel zu lange Laufzeiten, das Abbruchrisiko ist hoch und die Rendite mager. Ein hoher Anteil Ihres sauer Ersparten geht außerdem für (versteckte) Verwaltungskosten drauf. Dafür sind börsengehandelte Indexfonds (ETFs) eine grundsolide Geldanlage und zur Altersvorsorge für Risikobewußtere gut geeignet.
10. Vorsicht vor Traumrenditen
Glauben Sie niemandem, der Ihnen hohe Renditen oder Steuervorteile ins Blaue hinein verspricht. Hohe Renditen gibt es nur im Doppelpack mit einem hohen Verlustrisiko. Und viele Anlageberater locken ihre Opfer mit angeblichen Steuervorteilen ins finanzielle Verderben.
11. Kein Sparen auf Kredit
Prüfen Sie, ob Sie wirklich Geld fürs Sparen übrig haben. Wenn Sie mit Ihrem "Dispo" regelmäßig im Minus sind, ist das nicht der Fall. Da Kreditzinsen grundsätzlich höher sind als Sparzinsen, sollten Sie zunächst alles daran setzen, zuverlässig im Plus zu bleiben.
12. Sparkonzept im Miniformat
- "Dispo" in die schwarzen Zahlen bringen.
- Finanzpolster von mindestens zwei bis drei Nettogehältern ansparen. Singles sollten etwa 5.000 Euro auf ihrem Tagesgeldkonto haben, Familienhaushalte 10.000 Euro.
- Soweit die Nutzung der Riester-Förderung sinnvoll ist, die richtige Produkt- und Anbieterauswahl treffen.
- Eine größere Summe, ungefähr im Wert Ihres nächsten Autos, längerfristig (2 bis 6 Jahre) sicher anlegen.
- Für den langfristigen Vermögensaufbau können sogenannte börsengehandelte Indexfonds (ETFs) die richtige Wahl sein.
